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理論探討
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個人征信系統在提高大學生信用意識、促進國家助學貸款政策實施方面的事例

閱讀:13074 時間:2012-09-02 18:52

國家助學貸款是國家對貧困家庭學生的一種資助,也是商業銀行發放的一種信用貸款。人民銀行個人信用信息基礎數據庫(以下簡稱“個人征信系統”)正式運行后,為每一位貸款學生建立了信用檔案,如實記錄學生的借、還款等信息,通過制度約束提高了廣大學生的信用意識,促使其誠實守信、按約還貸;通過制度創新幫助商業銀行更有效地防范國家助學貸款業務中的信用風險,保障了國家助學貸款政策的順利實施。江蘇省學生貸款管理中心近期編輯了這方面有關事例,旨在幫助貸款學生提高誠信誠信意識,積極維護個人信用,努力按期償還貸款。

第一類事例:征信宣傳提高學生的信用意識

事例一  中行某分行在個人征信系統正式運行后,到某大學進行了多次大規模的個人征信知識宣傳活動。通過對個人征信系統運行前后畢業學生還款情況的比較,發現2006屆畢業生在離校后1個月內將聯系函寄到中行的比例達到34%,是2005屆畢業生在畢業后一年內將聯系函寄到中行比例的2倍;2006屆畢業生首次還款日按時還款的比例為68.8%,是2005屆畢業生還款比例的1.6倍。另外,2006屆畢業生主動打電話到銀行詢問貸款償還情況的人數明顯超過以前的畢業生。

事例二  學生張某在交行申請了一筆國家助學貸款,即將畢業進入還款期。他從相關報道中得知貸款違約情況將記錄在個人征信系統中,對其以后的工作和生活會產生影響。該學生意識到個人信用記錄的重要性,為避免畢業后因疏忽等原因出現不良信用記錄,主動打電話聯系貸款行,商議還貸計劃。該學生還向其他貸款學生宣傳個人征信知識,提醒他們按約還貸,以免造成逾期留下不良信用記錄,影響以后的工作和生活。

事例三  學生賈某于2004年在中行某支行申請了一筆6000元的國家助學貸款。該學生于2005年畢業。畢業前夕,中行到該生就讀大學進行了個人征信知識的宣傳,使該生了解到個人信用記錄的重要性。該生畢業后工作雖不理想,但為避免出現不良信用記錄,仍堅持拿出一半的工資還款。

第二類事例:征信系統發揮威懾功能,督促有能力還貸而不還者,主動還貸

事例四  200012月,學生梁某在工行某支行辦理了一筆1.17萬元的國家助學貸款,首次還款日20031220。該學生畢業后一直沒與工行聯系,也未償還過貸款。截至200412月,累計逾期(逾期,指到約定還款時間而借款人未能及時還款。每一“期” 指在分期還款情況下,在約定的還款日期如果借款人未能及時足額償還當期應還款金額,商業銀行一般將其視為逾期一期或逾期一次。13期。2006,梁某得知個人征信系統已全國聯網運行后,擔心其在征信系統內的助學貸款逾期記錄會影響其日后的房貸等信貸活動,于是在20061月主動到貸款行一次性還清貸款本息1.25萬元。

事例五  工行某客戶黃某上大學期間在該行貸了一筆金額為8800元的國家助學貸款,至今未還。近日,該客戶收到貸款行發出的催收函,函中明確告知其違約情況已被記錄到個人征信系統,將對其今后的借貸活動和經濟生活產生一定影響。得知此消息后,黃某意識到按約還款的重要性,立即聯系貸款行補齊了欠款,并表示保證今后將按約還貸。

事例六  2002年,學生王某在中行某支行申請了一筆1.5萬元的國家助學貸款。2004年畢業后一直拖欠貸款,對該支行的多次催收及法律訴訟置之不理。近日,王某由于工作關系需要申辦信用卡。在辦卡過程中,王某了解到個人征信系統記錄了自己助學貸款的違約情況,并得知自己的拖欠行為不僅會影響信用卡的審批,還可能對今后的經濟生活產生影響,于是主動與貸款行聯系,還清了全部的拖欠款項。

第三類事例:征信系統發揮懲戒功能,迫使有能力還貸而不還者,被迫還貸

事例七  工行客戶胡某大學畢業進入國家助學貸款還款期后,不僅未履行償還義務,而且杳無音信,致使工行對逾期的3347.95元本息無法進行正常催收。20068月,該客戶突然主動與貸款行聯系,要求歸還全部貸款。經了解,該客戶在另一城市辦理住房按揭貸款時,因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。在此情況下,該客戶不得不還清了拖欠的國家助學貸款。

事例八  學生李某在大學期間申請了國家助學貸款1.2萬元。20055,該客戶在另一城市向工行申請12萬元的住房按揭貸款。該行通過查詢個人征信系統,發現該客戶在大學時申請的國家助學貸款尚有6000多元未還,存在違約記錄。該行向該客戶告知了他的信用記錄,并積極向他宣傳國家助學貸款政策和個人征信系統作用,該客戶得知情況后后悔不已,積極配合貸款行償還了原積欠的國家助學貸款。

事例九  客戶何某向工行某分行申請1筆期限10年、金額11萬元的住房貸款。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛,具有一定的經濟實力。該行查詢個人征信系統,發現該客戶在交行辦理的1筆國家助學貸款尚有3500元余額未還,且逾期時間較長,表現出較明顯的惡意拖欠國家助學貸款的意圖。該行隨即拒絕了其貸款申請。何某得知情況后,后悔不已,不僅還清了欠交行的國家助學貸款,還保證今后不會存僥幸心理,故意拖欠貸款不還。

事例十  200511月,客戶劉某向交行某分行申請個人住房貸款50萬元。經審查,申請人本身無貸款且收入穩定,具備一定還款能力。但是,通過個人征信系統的查詢,發現其未婚夫作為本筆貸款的參貸人(所購房產同屬兩人名下),在交行某分行的一筆國家助學貸款,截至200511月,已累計逾期20期。該行判定其未婚夫的個人信譽存在問題,提出拒貸意見。后其未婚夫多次承認自己的錯誤,并主動還清全部貸款。考慮到其認錯態度誠懇,且夫妻二人目前工作、收入情況良好,該行后同意受理,批準放款。

事例十一  2004年,客戶丁某在中行辦理了一筆6000元的國家助學貸款。20057月該客戶畢業后,認為自己已遠離所在學校,新的工作環境中誰也不知道其有過國家助學貸款,父母也已移居,銀行聯系不到他本人和家人,自己不還國家助學貸款,銀行也拿他沒辦法,于是連續一年沒還款也沒和貸款行聯系。20063月,公司準備派其去外地學習培訓,丁某前往銀行申請辦理信用卡,準備在外地學習期間用。當丁某把申請表交到銀行后,被告知:因其有拖欠國家助學貸款的記錄,銀行拒絕為其辦理信用卡。丁某大吃一驚,得知個人征信系統已全國聯網運行,這才意識到按約還貸的重要性。事后丁某馬上與貸款行聯系,把拖欠貸款本息全額結清。

第四類事例:征信系統發揮定位功能,協助貸款銀行追蹤借款人

事例十二  學生羅某2001年5月至2002年12月在工行某支行累計申請國家助學貸款7800元,不僅一直拖欠未還,而且音信杳無。銀行通過個人征信系統查詢到羅某在某城市開立工資卡時留下的最新聯系方式,遂打電話催收,并向其宣傳征信系統的作用和影響。目前,羅某每季按時償還到期貸款。

 

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